อาชีพ “ข้าราชการ” เป็นที่รู้กันดีอยู่แล้วว่ามีความมั่นคงด้านการเงินสูง แม้จะไม่ใช่เงินที่มากมายสำหรับใครหลาย ๆ คน ทว่าหากเทียบกับระบบเอกชน สวัสดิการของข้าราชการคือแรงดึงดูดที่ทำให้ใคร ๆ ต่างก็อยากเป็นส่วนหนึ่่งของอาชีพนี้ ไม่ว่าจะเป็นด้านการรักษาพยาบาล การกู้ยืมเงิน ไปจนถึงเงินช่วยเหลือยามเกษียณที่มีเตรียมเอาไว้ให้ ด้วยรูปแบบที่เหมือนจะสะดวกสบายเช่นนี้ ทำให้เกิดการมองข้ามการวางแผนออมเงินสำหรับข้าราชการ กลายเป็นการทำงานแบบเช้าชามเย็นชามขึ้นมา มีการกู้ยืมเงินเป็นจำนวนมาก เนื่องจากทำได้ง่าย ดอกเบี้ยต่ำ จนในที่สุดก็กลายเป็นหนี้ที่จ่ายไม่หมด ติดลบกับเงินเกษียณอายุในอนาคต ดังนั้น แม้ข้อดีของการเป็นข้าราชการจะน่าสนใจกว่าการทำงานในระบบเอกชน แต่อย่าลืมว่าการออมเงินสำหรับข้าราชการ ก็เป็นการวางแผนชีวิตที่ไม่ควรมองข้ามเช่นเดียวกัน อย่าได้หวังพึ่งกับระบบสวัสดิการอย่างเดียว มิเช่นนั้นจะกลายเป็นปัญหาหนี้สินรุมเร้าในอนาคตในช่วงที่ร่างกายไม่สามารถทำงานหาเงินมาใช้หนี้ได้อีกนั่นเอง

สวัสดิการน่ารู้ เตรียมพร้อมวางแผนออมเงินสำหรับข้าราชการ

เชื่อว่าข้าราชการทุกคนต่างทราบกันดีอยู่แล้วถึงสิทธิประโยชน์ขั้นพื้นฐานที่จะได้รับ แต่ก็ยังมีสิทธิประโยชน์อีกมากมายที่ระบบราชการตั้งขึ้นมาเพื่อเอื้อประโยชน์ต่ออาชีพเหล่านี้ แต่ไม่มีข้อบังคับว่าต้องทำแต่อย่างใด เช่นเดียวกันกับระบบออมเงินสำหรับข้าราชการ ที่มีให้เลือกหลากหลายรูปแบบ คนที่วางแผนได้ดีในการออมเงิน แม้จะมีเงินเดือนน้อย แต่ก็สามารถออมเงินแบบระยะยาวเพื่ออนาคตที่มั่นคงของตนเองได้เช่นกัน แต่ถึงกระนั้น ระบบข้าราชการยังมีสวัสดิการและประโยชน์เกื้อกูลที่ควรรู้เอาไว้อย่างยิ่ง การเรียนรู้ระบบดังกล่าวจะช่วยให้ระบบการออมเงินสำหรับข้าราชการของแต่ละคนได้รับการจัดสรรอย่างคุ้มค่าและเป็นประโยชน์มากที่สุด ซึ่งหลักการทั่วไปของสวัสดิการที่ข้าราชการจะได้รับ คือ

1.ระบบบำเหน็จบำนาญที่หาไม่ได้จากเอกชน

เมื่ออายุ 60 ปี ระบบบำเหน็จบำนาญซึ่งเป็นระบบเก็บออมในระยะยาว จะส่งมอบเงินให้แก่ข้าราชการเมื่อหมดอายุเกษียณหรือตามกำหนดที่ภาครัฐระบุเอาไว้ แน่นอนว่านี่ถือเป็นเงินช่วยเหลือในยามแก่ชราที่ดีเยี่ยมจริง ๆ

2.ความมั่นคงด้านการเงิน

เงินเดือนข้าราชการแม้จะเริ่มต้นไม่มาก แต่หากมีอายุงานนาน เงินเดือนก็จะขึ้นอย่างต่อเนื่อง สูงสุดปีละ 6% กันเลยทีเดียว เงินที่เพิ่มมากขึ้นจึงสามารถนำไปใช้ต่อยอดเป็นการออมเงินสำหรับข้าราชการในอนาคตได้อย่างสวยงาม

3.มีเวลาว่างมากกว่าเอกชน

อาจดูเป็นสวัสดิการเล็ก ๆ น้อย ๆ ของระบบข้าราชการที่ไม่ต้องทำงานหนักเหมือนเอกชน สามารถเอาเวลาว่างที่เหลือมาวางแผนหาเงินด้านอื่น ๆ นอกเหนือจากระบบการออมเงินสำหรับข้าราชการเพียงอย่างเดียว ทดแทนค่าโอทีและโบนัสที่มีให้เพียงน้อยนิดได้เป็นอย่างดี

4.สวัสดิการครอบคลุมไปถึงครอบครัว

นี่คือระบบช่วยเหลือชั้นยอดที่จะไม่ส่งผลกระทบกับการออมเงินสำหรับข้าราชการ ใครที่ได้ลูกเป็นข้าราชการย่อมสบายใจไปอีกหนึ่งเปาะเพราะสวัสดิการจะครอบคลุมการรักษาพยาบาล พ่อ แม่ สามี ภรรยาและตนเอง ทำให้ไม่กระทบต่อเงินเดือน เรียกได้ว่าพวกคุณจะมีคุณภาพชีวิตที่ดีกันทั้งครอบครัวเลยทีเดียว นอกจากนี้ เงินที่เหลือจากเงินเดือนยังสามารถนำไปเก็บออมไว้ในรูปแบบอื่น ๆ ได้อีกด้วย

ออมเงินสำหรับข้าราชการอย่างไรให้คุ้มค่ามากที่สุด
ภาพจาก https://pixabay.com/en/euro-money-finance-save-cent-870765/

ออมเงินสำหรับข้าราชการอย่างไรให้คุ้มค่ามากที่สุด ?

ไอเดียในการออมเงินสำหรับข้าราชการ ให้ใช้วิธีมองว่าข้าราชการก็เหมือนมนุษย์เงินเดือนทั่วไป ใครที่อยากได้ความคุ้มค่าในการออมเงิน ต้องการความมั่นคงมากกว่าที่เป็นอยู่ ก็สามารถเลือกระบบการเก็บออมในรูปแบบที่น่าสนใจเหล่านี้ ได้แก่

1.รู้จักการแยกบัญชีระหว่างเงินออมกับรายจ่าย

ระบบการออมที่ช่วยให้มีเงินออมมากกว่าที่ได้รับจากสวัสดิการ คือการเก็บออมด้วยตัวเอง เริ่มต้นง่าย ๆ จากการวางแผน แยกเงินที่ต้องการออมต่างหากจากการออมเงินสำหรับข้าราชการและส่วนของรายจ่ายที่จำเป็นต้องใช้ทุก ๆ เดือน อีกส่วนหนึ่งแบ่งเป็นเงินรายได้ที่เหลือใช้จากรายจ่ายหลัก หลักการง่าย ๆ เมื่อได้รับเงินเดือนหลังหักเงินออมสวัสดิการทั้งหลายแล้ว เงินเดือนที่เหลือให้รีบนำมาออมเข้าบัญชีออมทรัพย์ที่เตรียมไว้ก่อน ตามสัดส่วนที่กำหนดไว้ โดยมีการปรับรูปแบบให้เหมาะสมกับการดำเนินชีวิตประจำวัน อาจจะอยู่ที่ 10% – 30% ของรายได้ ซึ่งมีการหักค่าใช้จ่ายจำเป็นออกไปแล้ว

2.จัดสรรบัญชีเงินฝาก และต่อยอดไปอีก

หลักการจัดสรรเงินแบบฉลาดในการออมเงินสำหรับข้าราชการ ไม่ใช่เก็บเงินนอนเอาไว้ในบัญชีเงินฝากเพียงอย่างเดียวเท่านั้น เมื่อเงินในบัญชีเงินฝากเริ่มคงที่ ให้จัดสรรเงินออมในบัญชีด้วยวิธี “ใช้เงินทำงาน” กล่าวคือ การต่อยอดเงินออมที่จะได้เพิ่มขึ้นในช่วงวัยเกษียณ การลงทุนที่น่าสนใจ ยกตัวย่างเช่น LTF, RMF, ตราสารหนี้ และการลงทุนในหุ้น เป็นต้น

แหล่งออมเงินสำหรับข้าราชการที่ที่น่าสนใจ

แหล่งออมเงินสำหรับข้าราชการยุคใหม่ ไม่ใช่การออมแบบที่คุ้นเคยกันแล้ว ใครที่อยากได้ความมั่นคงในการสร้างรายได้ให้มากขึ้นจนกลายเป็นความมั่นคงในอนาคต แหล่งออมต่อไปนี้คือเป้าหมายที่ควรศึกษาเอาไว้

1.เงินออมทรัพย์แบบ “พิเศษ”

หนึ่งทางเลือกในการออมเงินสำหรับข้าราชการเป็นการออมเงินในธนาคารพาณิชย์ที่เปลี่ยนจากบัญชีออมเงินแบบธรรมดาให้เป็นแบบที่มีดอกเบี้ยเพิ่มมากขึ้น ซึ่งรูปแบบนี้จะมีข้อแลกเปลี่ยนคือ การเบิกถอนแบบอิสระ กลายเป็นถอนได้เดือนละไม่เกิน 2-3 ครั้ง หากมากกว่านี้ดอกเบี้ยมาตรฐานอาจลดลงหรือเสียค่าธรรมเนียมในการถอนนั่นเอง ส่วนการเลือกบัญชีออมเงินพิเศษที่ไม่ใช่เพื่อออมเงินสำหรับข้าราชการโดยตรง เงื่อนไขของแต่ละธนาคารจะแตกต่างกัน เหมาะสำหรับคนที่มีเงินฝากไม่มากนัก ยังไม่ค่อยมั่นใจในตัวเอง ควรเลือกรูปแบบการออมในลักษณะนี้เอาไว้ก่อน และอย่าลืมศึกษาข้อกำหนดของแต่ละธนาคารให้ดีด้วย

2.กองทุนรวม

กองทุนรวมมีหลากหลายรูปแบบการลงทุนให้เลือกซึ่งนอกเหนือไปจากการออมเงินสำหรับข้าราชการ แต่ละรูปแบบการลงทุนก็แตกต่างกันออกไปตามความเสี่ยงและผลตอบแทน หากเสี่ยงน้อยก็จะได้ผลตอบแทนน้อย ถ้าความเสี่ยงสูง ก็จะได้ผลตอบแทนที่คุ้มค่าตามมา การลงทุนจะเน้นแบบระยะยาวเป็นรายปีขึ้นไป ข้าราชการที่หันมาหาแนวคิดออมเงินสำหรับข้าราชการในด้านนี้ จึงจำเป็นต้องมีเงินเย็นพักไว้แบบไม่ใช้จ่ายอะไร จึงจะเหมาะกับการออมเงินในกองทุนรวม เพราะเมื่อเดือดร้อนขึ้นมา เงินเหล่านี้จะไม่สามารถถอนออกมาใช้แบบฉุกเฉินได้

3.การออมเงินแบบ Electronic Banking

เป็นการออมเงินสำหรับใช้ในธนาคารอิเล็กทรอนิกส์สำหรับคนยุคใหม่ แต่การออมรูปแบบนี้จะไม่มีสมุดบัญชี ข้อมูลธุรกรรมทุกอย่างจะถูกเก็บเอาไว้ในระบบอิเล็กทรอนิกส์ ทำให้มีค่าใช้จ่ายด้านการดำเนินการที่จะเกิดขึ้นกับธนาคารลดลง เงินออมทรัพย์จากระบบนี้จะสูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ทั่ว ๆ ไป อยู่ที่ราว ๆ 3-4% ต่อปี เป็นช่องทางสำหรับการออมเงินสำหรับข้าราชการที่ดีไม่น้อย เช่น ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ ME By TMB เป็นต้น

สินเชื่อข้าราชการเลือกให้ดีก่อนกระทบระบบออมเงิน

ปิดท้ายกันด้วยเรื่องสินเชื่อสักหน่อย ในการออมเงินสำหรับข้าราชการ หากต้องการสร้างความมั่นคงในระยะยาว ควรระมัดระวังการกู้หนี้ยืมสิน พบว่าในปัจจุบัน ข้าราชการไทยมีการยื่นขอวงเงินกู้เป็นจำนวนมาก ทำให้เกิดภาระหนี้สินมากเกินตัว ยอดเงินกู้ยืมจากธนาคารที่ตรวจพบมีมากถึง  600,000 – 700,000 ล้านบาท ราว ๆ 40 เปอร์เซ็นต์ ของสินเชื่อคงค้าง ดังนั้นการยื่นขอสินเชื่อ จึงควรเข้าใจด้วยว่าสิ่งนี้คือหนี้สินอีกก้อนหนึ่ง วางแผนตัวเองให้ดี ถ้าไม่อยากมานั่งใช้หนี้ก้อนโตในอนาคต แม้จะกู้ยืมง่าย แต่เงินกู้ก็ต้องเสียดอกเบี้ยที่รวมกับเงินต้น หากไม่จำเป็นจริง ๆ ก็ควรหลีกเลี่ยงก่อนสายเกินแก้ เพราะแน่นอนว่าหนี้นั้นกระทบกับการออมเงินสำหรับข้าราชการที่ตั้งเป้าหมายเอาไว้

จะเห็นได้ว่า นอกเหนือจากสวัสดิการความมั่นคงที่ได้จากประโยชน์ขั้นพื้นฐานแล้ว การออมเงินสำหรับข้าราชการด้วยเคล็ดลับต่าง ๆ ที่สามารถนำเงินเดือนที่ได้รับไปต่อยอดเช่นเดียวกับมนุษย์เงินเดือนเหล่านี้ จะช่วยทำให้รายได้งอกเงยออกมาจากเดิม เป็นวิถีการออมเงินสำหรับข้าราชการยุคใหม่ในโลกการลงทุนที่มีให้เลือกมากมาย รับรองว่าใครก็ตามที่สามารถวางแผนการออมเงินสำหรับข้าราชการได้อย่างเหมาะสมกับการรายรับรายจ่ายในชีวิตประวัน จะมีแต่ความสบายอกสบายใจกับเงินที่ออกดอกออกผลอย่างสวยงามในอนาคตอย่างแน่นอน

ที่มา : Shopsmart Finance

ผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจสนใจ

ประกันตลอดชีพ | iProtectS

คุ้มค่า ซื้อครั้งเดียว จ่าย 10 ปี คุ้มครองทั้งชีวิต ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันออมทรัพย์ | iGen

ปีนี้ ลดภาษีด้วยประกันชีวิต และยังได้ออมด้วย กับ iGen ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ | iFine

นอกจากคุ้มครองชีวิตแล้วยังคุ้มครองอุบัติเหตุ เพราะเรื่องไม่คาดคิดอาจะเกิดขึ้นได้ ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ