เมื่อเราทำงาน มีรายได้แล้ว สิ่งที่ทุกคนต้องเจอและหนีไม่พ้นคือภาษี ยิ่งมีรายได้มากขึ้นเรื่อย ๆ สิ่งที่เพิ่มขึ้นไปด้วยก็คือภาษีที่ต้องเสียเพิ่ม ซึ่งหลายคนจะเริ่มให้ความสนใจเรื่องภาษีก็ต่อเมื่อต้องจ่ายภาษีมาก ๆ นี่เอง

สำหรับเรื่องการบริหารภาษี วิธีทีสามารถทำได้ง่ายที่สุดคือการ “ลดหย่อนภาษี” ซึ่งหลักที่เราคุ้นหูกันอยู่ ได้แก่ ประกันชีวีต LTF และ RMF อย่างที่รู้กันว่าหากจะมองเรื่องของผลตอบแทนแล้ว ประกันชีวิตดูจะด้อยที่สุดในบรรดาสินค้าการเงินทั้ง 3 ตัวที่มีสิทธิลดหย่อนภาษี… แต่มันเป็นแบบนั้นจริง ๆ หรือ? เพราหากเราจะเอาผลประโยชน์ที่ได้จากการลดหย่อนภาษีมารวมผลตอบแทนจากการออมเงินกับประกันชีวิตก็ไม่ได้แย่อย่างที่คิด

ประกันชีวิตที่ได้รับผลตอบแทนจากกรมธรรม์มาก คือ “ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์” เราลองมาดูผลตอบแทนที่ได้ หากนำประกันชีวิตมาลดหย่อนภาษีกัน

ยกตัวอย่างเช่น หากเราใช้ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ iSave จากกรุงไทย แอกซ่า สมมติให้เราจ่ายเบี้ยประกันปีละ 100,000 บาท เราจะได้ทุนประกันทั้งสิ้น 253,165 บาท ซึ่งเราจะชำระเบี้ยประกันเป็นระยะเวลา 4 ปีรวมเป็นเงิน 400,000 บาท

แล้วเราจะได้เงินคืนปลายปีที่ 4 ถึง ปลายปีที่ 15 รวม 12 งวด งวดละ 6,329.125 บาท เมื่อสิ้นปีที่ 15 เราจะได้เงินคืนอีกก้อนหนึ่งเท่ากับ 443,038.75 บาท รวมกันเป็นเงินทั้งหมด 519,988.25 บาท จากเบี้ยรวมทั้งหมด 400,000 บาท ผลตอบแทนจากกรมธรรม์ (IRR) จะเท่ากับ 3.18% แต่ถ้า…

ฐานภาษีเราอยู่ที่  5%   ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 3.60%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  10% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 4.04%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  15% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 4.52%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  20% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 5.02%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  25% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 5.56%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  30% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 6.14%
ฐานภาษีเราอยู่ที่  35% ผลตอบแทนจากกรมธรรม์จะเพิ่มเป็น 6.78%

จะเห็นได้ว่า หากฐานภาษีเรายิ่งสูงเท่าไร ผลตอบแทนจากกรมธรรม์ที่เราได้รับก็ยิ่งเพิ่มขึ้นเท่านั้น หากฐานภาษีสูงอย่าง 35% นั้นแปลว่าเราลงทุนความเสี่ยงต่ำ แต่ได้ผลตอบแทนสูงถึง 6.78% ซึ่งถ้าเทียบกับการฝากประจำแล้ว จะเห็นได้ว่าการเก็บเงินกับประกันชีวิตจะได้ผลตอบแทนสูงมากกว่าเกือบ 4 เท่าตัว !!

แต่ข้อควรระวังคือ ถ้าเรามองประกันเป็นการลงทุน ข้อจำกัดที่ต้องระวังคือเรื่อง “สภาพคล่อง” เพราะหากเทียบกับ LTF ที่ลงทุนเพียง 7 ปีปฏิทิน การเก็บเงินกับประกันชีวิตนั้น ดูจะเป็นการเก็บเงินในระยะเวลาที่ยาวนานอยู่เหมือนกัน และหากเราต้องการผลตอบแทนที่สูง เราต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขให้ได้อย่างเคร่งครัดเท่านั้น จึงจะได้ผลตอบแทนจากกรมธรรม์สูงสุด

ที่มา : Shopsmart Finance

ผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจสนใจ

ประกันตลอดชีพ | iProtectS

คุ้มค่า ซื้อครั้งเดียว จ่าย 10 ปี คุ้มครองทั้งชีวิต ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันออมทรัพย์ | iGen

ปีนี้ ลดภาษีด้วยประกันชีวิต และยังได้ออมด้วย กับ iGen ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ | iFine

นอกจากคุ้มครองชีวิตแล้วยังคุ้มครองอุบัติเหตุ เพราะเรื่องไม่คาดคิดอาจะเกิดขึ้นได้ ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ