“ประกันชีวิต” เป็นอีกหนึ่งทางเลือกของคนที่ต้องการเก็บออมเงินพร้อมกับการได้รับความคุ้มครองชีวิตหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการเจ็บป่วย อุบัติเหตุ ทุพพลภาพ หรือแม้แต่การเสียชีวิต จากที่หลายๆ คนได้รับรู้มาว่าผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ออกมาให้บริการนี้มีผลตอบแทนที่สูงมาก แต่จริงๆ แล้วเมื่อมีการคำนวณมาแล้วผลตอบแทนที่ได้นั้นเป็นจริงตามคำโฆษณาหรือไม่? วันนี้เรามาพิสูจน์ผลตอบแทนที่แท้จริงของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตกันดีกว่า

วิธีคำนวณผลตอบแทนประกันชีวิตเป็นแบบไหน?

การคิดคำนวณอัตราผลตอบแทนแบบนี้ส่วนใหญ่แล้วจะใช้การคำนวณที่หาค่ามาจาก IRR (Internal Rate of Return) = ผลตอบแทน

IRR คืออะไร มาจากไหน ทำไมต้องนำมาใช้คำนวณผลตอบแทน

ก่อนอื่นเรามาทำความเข้าใจคร่าวๆ กันก่อน IRR (INTERnal Rate Return) หรือที่เรียกว่า “อัตราผลตอบแทน” ซึ่งในเชิงการเงินจริงๆ แล้ว IRR จะหมายถึง อัตราคิดลด (Discounted rate) ที่ทำให้มูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดสุทธิรวม (Net Present Value) มีค่าเป็นศูนย์

เอาเป็นว่าสูตรคำนวณนี้เป็นสูตรคำนวณในเชิงการเงินเกี่ยวกับการลงทุน (ซึ่งยากไปสำหรับประชาชนคนทั่วไปอย่างเราๆ) แต่สำหรับการคิดผลตอบแทนของประกันชีวิตนั้นก็นำเอาวิธีคำนวณในลักษณะนี้มาใช้ เพื่อให้คนทั่วไปได้รู้ถึงจำนวนผลตอบแทนที่แท้จริงของกรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น ในฐานะคนทั่วไปแบบเราๆ ถ้าต้องการเห็นค่านั้นแบบตรงตามสูตรก็จะต้องนำไปแทนค่าในโปรแกรมสูตรคำนวณหา IRR ที่มีอยู่ใน Microsoft Excel  แต่ในที่นี้ขอแนะนำการคำนวณแบบคร่าวๆ ให้พอรู้ค่าประมาณกันก่อนแล้วกัน (เป็นแค่ค่าประมาณใกล้เคียง)

ตัวอย่างสมมุติ : กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ฉบับหนึ่งกำหนดให้เราจ่ายเบี้ยประกันเป็นระยะเวลา 7 ปี และได้รับความคุ้มครอง 15 ปี โดยจะต้องจ่ายเบี้ยประกันปีละ 249,000 บาท พอครบกำหนด 15 ปี บริษัทรับประกันจะจ่ายคืนทั้งหมด 2,030,000 บาท

จากตรงนี้ตัวแทนจะคำนวณให้เราเห็นว่าผลตอบแทนเราอยู่ที่

  • จ่ายเบี้ยประกันครบ 7 ปี เงินต้นเราจะเท่ากับ 249,000 x 7 = 1,743,000 บาท
  • ผลตอบแทนที่บริษัทผู้รับประกันจ่ายคืนเมื่อครบ 15 ปี 2,030,000 – 1,743,000 = 287,000 บาท
  • เพราะฉะนั้น อัตราผลตอบแทนเมื่อเทียบกับเงินต้นที่ตัวแทนส่วนใหญ่แจ้งเราคือ 1,743,000 / 287,000 x 100 = 16.47% (พอเห็นผลตอบแทนแบบนี้ก็จะตื่นเต้น)

*** แต่เราอย่าลืมเรื่องระยะเวลา เพราะด้วยระยะเวลาความคุ้มครองที่นำเงินทิ้งไว้ถึง 15 ปี เราต้องลองนำ 15 ปี มาหารเปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนที่เราหาได้ข้างต้นก็จะเห็นว่าดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ได้รับต่อปีนี้จะประมาณ 16.47 / 15 = 1.10% ต่อปีเท่านั่นเอง ซึ่งผลตอบแทนของประกันชีวิตส่วนใหญ่ถ้าคิดเป็นผลตอบแทนในเรื่องตัวเงินก็จะประมาณอยู่ที่ 1-2% เท่านั้น

สรุปคือ ถ้าต้องการผลตอบแทนแบบกำไร แล้วทำให้คิดจะซื้อประกันแบบใช้สะสมทรัพย์อาจจะไม่ค่อยคุ้มค่าเท่าไรเมื่อคิดจากผลตอบแทนและระยะเวลา แต่ถ้าเลือกซื้อประกันชีวิตเพื่อเน้นความคุ้มครอง หรือเพื่อเอามาใช้ลดหย่อนภาษี พร้อมเลือกระยะเวลาในการจ่ายเบี้ยแบบไม่กี่ปีก็จะดูคุ้มกว่า อย่างไรก็ตามการคำนวณผลตอบแทนที่แท้จริงจะอยู่ในสูตร IRR ก่อนตัดสินใจซื้อประกันชีวิตทุกครั้งก็อย่าลืมที่จะให้ตัวแทนหรือเจ้าหน้าที่ขายประกัน เอาเข้าสูตรและคำนวณให้เราเห็นผลตอบแทนที่แท้จริงไปเลย เพื่อประโยชน์ของตัวเราเอง

ที่มา : Shopsmart Finance

ผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจสนใจ

ประกันตลอดชีพ | iProtectS

คุ้มค่า ซื้อครั้งเดียว จ่าย 10 ปี คุ้มครองทั้งชีวิต ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันออมทรัพย์ | iGen

ปีนี้ ลดภาษีด้วยประกันชีวิต และยังได้ออมด้วย กับ iGen ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ | iFine

นอกจากคุ้มครองชีวิตแล้วยังคุ้มครองอุบัติเหตุ เพราะเรื่องไม่คาดคิดอาจะเกิดขึ้นได้ ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ