เท่าที่เข้าพบลูกค้าหลาย ๆ คน พบว่า มีหลายคนเป็นหนี้ “บัตรเครดิต” ตั้งแต่เริ่มทำงานใหม่ ๆ (อายุ 25-30 ปี) ในจำนวนเงินที่ “มาก” หลายเท่าตัวหากเทียบกับรายได้ของเขาเหล่านั้น

debt

ถามว่าคนกลุ่มนี้ควรทำอะไรเป็นอันดับแรก?

  • หาเงินมาเท่าไรก็รีบเอาไปชำระหนี้ให้เร็วที่สุด?
  • ไปหายืมคนอื่นมาโปะหนี้ แล้ววนซ้ำวงจรไปเรื่อย ๆ?
  • ปล่อยหนี้บัตรเครดิตเสียไปเลยแล้วธนาคารจะลดภาระหนี้ให้?

รู้สึกไหมว่าพวกเขากำลังพยายามแก้ปัญหาที่ปลายเหตุ และเชื่อไหมว่าพวกเขาจะเป็นหนี้ไม่รู้จบ?

ลองเปลี่ยนมาหา “สาเหตุของหนี้” ก่อนดูไหม เพื่อให้เราสามารถปลดหนี้ได้อย่างยั่งยืนจริง ๆ

อยากให้คนที่ประสบปัญหามีหนี้ลองทำตามวิธีข้างล่างนี้ดู

1. หาสาเหตุของหนี้ทุกประเภท: ยังจำได้ไหม? หนี้ก้อนแรกเกิดขึ้นตอนไหนและเมื่อใด?

วันที่เกิดหนี้ สาเหตุของหนี้ เจ้าหนี้ จำนวนเงินต้น จำนวนเงินชำระแล้ว หนี้สุทธิคงเหลือ อัตราดอกเบี้ย วิธีการชำระหนี้ปัจจุบัน
พฤษภาคม 2559 ค่าเทอมปริญญาโท บัตรกดเงินสด ธนาคารxxx 100,000 84,000 42,000 20% จ่ายขั้นต่ำ 10%

สาเหตุแบ่งออกเป็น 4 กลุ่ม ง่าย ๆ

  • ค่าใช้จ่ายประจำวันล้นพ้นตัว
  • รู้ค่าใช้จ่ายในอนาคตแต่ไม่จัดเตรียมไว้
  • ต้องใช้เงินก้อนจากเหตุการณ์ฉุกเฉิน
  • ความต้องการบางอย่างที่เกินความจำเป็น

2. ห้ามก่อหนี้เพิ่ม: ปิดช่องของสาเหตุ ตัวอย่างข้างต้น คือการไม่จัดเตรียมค่าใช้จ่ายในอนาคตไว้ให้พร้อม ดังนั้นจึงจำเป็นต้องเตรียมเงินสำหรับค่าเทอมครั้งหน้าให้พร้อม เพื่อไม่ให้กลับไปเป็นหนี้เพิ่มเติมอีก (ค่าเทอม 100,000 ในปีการศึกษาหน้า แปลว่า ต้องเก็บเงินเดือนละ 100,000/12 = 8,333 บาท)

3. แจกแจงทรัพย์สินของตนเองที่มี (งบดุล): เพื่อเห็นสถานะทางการเงินของเราอย่างแท้จริงว่า เรามีหนี้สินล้นพ้นตัวหรือไม่ หนี้สินทั้งหมด ไม่ควรเกินกว่า 50%ของทรัพย์สินทั้งหมด

งบดุล
ทรัพย์สิน 125,000 100% หนี้สิน 42,000 34%
สินทรัพย์สภาพคล่อง หนี้ระยะสั้น
– ออมทรัพย์ 10,000 8% – หนี้บัตรเครดิต 42,000
สินทรัพย์เพื่อการลงทุน หนี้ระยะยาว
– (ไม่มี) 0 0% – หนี้บ้าน 0
สินทรัพย์ส่วนตัว
– รถจักรยานยนต์ 15,000 12% ความมั่งคั่งสุทธิ 83,000 66%
– ทอง 100,000 80%

ตัวอย่างข้างต้น ยังมีหนี้สินอยู่ในเกณฑ์ที่ยอมรับได้ แต่หากวิเคราะห์ให้ลึก หนี้สินนี้ไม่ควรจะมี เพราะเป็นหนี้ที่ทำให้ความมั่งคั่งสุทธิ (ความรวยที่แท้จริง) ลดลงอย่างชัดเจน ถ้าเป็นหนี้ที่จดจำนอง (พวกอสังหา) จะเป็นหนี้ที่ทำให้เรามีทรัพย์สินเพิ่มขึ้นด้วย

4. ทำบัญชีรายรับรายจ่าย (งบกระแสเงินสด) : เพื่อให้เห็นสภาพคล่องของตัวเองว่าจริง ๆ แล้ว รายจ่ายของเรามีมากกว่ารายได้หรือไม่ ถ้ารายจ่ายมากกว่ารายได้ มี 2 วิธี คือ ลดรายจ่าย หรือ เพิ่มรายได้ แต่ไม่ใช่การไปกู้เงินเพิ่ม

งบกระแสเงินสด
รายรับ 28,000 รายจ่าย 25,000
– เงินเดือน 28,000 – รายจ่างคงที่ 5,000
– รายจ่ายผันแปร 20,000
เงินออมและลงทุน 0
กระแสเงินสดคงเหลือ = 3,000

ตัวอย่างข้างต้น ยังมีกระแสเงินสดเหลือถือว่าไม่แย่ แต่หากวิเคราะห์ให้ลึก ค่าใช้จ่ายผันแปรเยอะและไม่มีการออมเงินเลยสักบาท มีโอกาสสูงมากที่จะเป็นหนี้วนไปเรื่อย ๆ

ดังนั้น ควรเริ่มที่ ลดค่าใช้จ่ายผันแปร เพื่อนำมาออมมากขึ้น และมองการออมเงินเป็นค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งตัวไปเสียเลย

5. ปรับโครงสร้างหนี้: ขายทรัพย์สิน หรือ ย้ายที่อยู่หนี้ ตัวอย่างข้างต้น อาจทำได้โดยการขายทองมาปิดหน้าบัตรเครดิต แล้วเปลี่ยนจากเงินที่ต้องผ่อนชำระหนี้บัตรเครดิตมาเป็นการออมหรือลงทุนแทน แต่หากทองเหล่านั้นมีคุณค่าทางใจและไม่อยากขายออก ก็ไม่แย่ที่ยังคงเป็นหนี้บัตรเครดิตและค่อย ๆ ผ่อนจ่าย แต่ต้องห้ามสร้างหนี้ใหม่เพิ่มเด็ดขาด

6. วางแผนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแน่นอน: โดยการตั้งเป้าหมายการออม ตัวอย่างข้างต้น ต้นตอของหนี้คือการกดเงินไปจ่ายค่าเทอม เพื่อไม่ให้ประวัติศาสตร์ซ้ำรอย ให้เตรียมเงินสำหรับค่าเทอมในครั้งหน้า รวมถึงควรแจกแจงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตออกมาด้วย

7. วางแผนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นฉุกเฉิน: เงินสดสำรองฉุกเฉิน, ประกันสังคม 432 บาท/เดือน, ประกันอุบัติเหตุ หรือ ประกันสุขภาพต่าง ๆ อย่ามองข้ามว่าเรื่องพวกนี้ไกลตัว ถ้าวันหนึ่งบริษัทยื่นซองขาวให้ ทำไงดีล่ะ? มีเงินอยู่ในบัญชีแค่ 10,000บาท ก็ต้องไปกดเงินจากบัตรอีกหรือเปล่า? เป็นหนี้เพิ่มอีกแล้วหรือ ถ้าโชคร้าย รถชน ขาหัก ไปทำงานไม่ได้ ค่ารักษาเอาจากไหนดี? สวัสดิการต่าง ๆ ที่เรามีเพียงพอไหม? และอย่ามองข้ามรายได้ที่อาจจะลดลงหรือหายไป เพราะหากเป็นเช่นนั้น เราจะเอาเงินที่ไหนไปใช้กินอยู่ หรือหนี้บัตรอีกล่ะ?

การไม่มีหนี้เป็นสิ่งที่ดีที่สุด ดังนั้น หากไม่อยากปวดหัวกับการบริหารหนี้ ก็อย่าสร้างหนี้ที่ไม่เป็นประโยชน์ตั้งแต่แรกดีกว่า ว่าไหม?

ที่มา : Shopsmart Finance

ผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจสนใจ

ประกันตลอดชีพ | iProtectS

คุ้มค่า ซื้อครั้งเดียว จ่าย 10 ปี คุ้มครองทั้งชีวิต ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันออมทรัพย์ | iGen

ปีนี้ ลดภาษีด้วยประกันชีวิต และยังได้ออมด้วย กับ iGen ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ | iFine

นอกจากคุ้มครองชีวิตแล้วยังคุ้มครองอุบัติเหตุ เพราะเรื่องไม่คาดคิดอาจะเกิดขึ้นได้ ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ