กฎในการซื้อรถยนต์นั้นไม่มีอะไรมากไปกว่าความเข้าใจว่าตัวเองจะสามารถผ่อนค่างวดรถได้ชัวร์ๆ แบบไม่เดือดร้อน ไม่กระทบเงินส่วนอื่น โดยเฉพาะเงินเก็บ การซื้อรถสักคัน ไม่ใช่ยื่นเงินสำหรับการดาวน์รถแล้วได้รถออกมาขับได้สบายๆ อย่างที่คิด โดยเฉพาะความน่ากลัวของการดาวน์รถที่บอกว่าจ่ายแค่นี้! ออกรถได้ทันที ไม่ต้องค้ำ

พอเอาเข้าจริง มันก็เหมือนเป็นแค่โฆษณาชวนดึงดูด ที่มาพร้อมกับเงื่อนไขมากมาย ใช่ว่าดาวน์ถูกจะดี เพราะนั่นหมายความว่าคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มมากขึ้นเป็นเท่าตัว เป็นกลยุทธ์ทางการตลาดยุคใหม่ของระบบไฟแนนซ์ ใครที่ไม่อยากเสียเปรียบแบบที่ดอกเบี้ยรวมกันแล้วแทบจะซื้อรถได้อีกคัน ลองมาดูแนวทางการดาวน์และผ่อนต่อไปนี้ ที่จะช่วยให้คุณตัดสินใจสร้างระบบการเงินที่มั่นคงได้ จะได้ผ่อนค่างวดรถได้สบายหายห่วง ไม่ต้องเสียรู้จนเหมือนตำน้ำพริกละลายแม่น้ำกันไปแบบน่าเสียดาย

เงินเดือนเท่าไหร่ที่พร้อมจะผ่อนรถได้สักที ?

หากจะตอบคำถามนี้เป็นเรื่องยากพอสมควร เพราะความพร้อมของแต่ละคนแตกต่างกัน บางคนเงินเดือนมาก แต่ภาระเยอะ ลองคำนวณดูแล้ว เงินที่เหลือแทบไม่พอนำมาใช้ผ่อนรถ แต่กับบางคนที่เงินเดือนน้อย แต่ไม่มีภาระอะไรให้น่าห่วง มีเงินเหลือทุกเดือน ทั้งเงินเก็บและเงินใช้ สามารถผ่อนรถได้สบายกว่า

การผ่อนรถมักจะมีตัวเลขคร่าวๆ ที่มันจะไม่ได้เกิดจากค่าผ่อนเพียงอย่างเดียวเท่านั้น แต่จะมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ตามมาตอนที่รับรถมาใช้งานแล้ว ไม่ว่าจะเป็น ค่าน้ำมัน ค่าภาษี ค่าประกัน ค่าซ่อมบำรุง เป็นต้น

โดยสรุปแล้วเราจึงไม่สามารถตอบได้ว่าเงินเดือนเท่าไหร่ จึงจะสามารถตัดสินใจทำการดาวน์รถและผ่อนรถได้ เพราะสิ่งที่ต้องถามตัวเองก็คือ เงินเดือนที่เหลือหลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้วเหลือต่อเดือนเท่าไหร่ ถ้าพร้อมสำหรับค่าผ่อนและค่าจิปาถะที่กล่าวไป ก็สามารถดาวน์และแบ่งเป็นค่าผ่อนรถ รวมถึงค่าใช้จ่ายต่างๆ กันได้ตามความเหมาะสม

เข้าใจเงินดาวน์กับค่าผ่อนรถ ที่ต้องวางแผนให้ดี

ในตอนนี้เราอาจจะคิดว่าการซื้อรถด้วยเงินสดเป็นเรื่องที่ดีมากกว่าการดาวน์รถและผ่อนทุกเดือนและคิดว่าเหล่าร้านขายรถก็คงพึงพอใจที่มีคนเอาเงินสดมาให้จบๆ ไปแบบไม่ต้องผ่อน ก็ดูเหมือนจะเป็นความคิดที่ผิดกันไปแล้ว ในปัจจุบันเหล่าไฟแนนซ์กับนายหน้าค้ารถทั้งหลายชอบเอาใจลูกค้าที่ต้องการผ่อนมากกว่า เพราะสิ่งที่พวกเขาได้กลับมาก็คือ “ดอกเบี้ย” เต็มๆ แน่นอนว่ามันคุ้มมากกว่าการขายแบบเงินสดในราคารถเพียงอย่างเดียว

ดังนั้นหากเป็นการซื้อรถมือหนึ่งป้ายแดง เงินที่คุณควรมีไว้สำหรับการดาวน์รถ อย่างน้อยต้องอยู่ที่ 15-25% ของราคารถและขึ้นอยู่กับประเภทของรถนั้นๆ ด้วย แถมการดาวน์รถยังสัมพันธ์กับราคาผ่อน ระยะเวลาผ่อน ยิ่งผ่อนนาน แม้จะผ่อนน้อย แต่นั่นเท่ากับว่าคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น แต่หากวางเงินดาวน์มาก อัตราดอกเบี้ยก็จะลดลงมา การจะซื้อรถสักคันจึงควรคิดเผื่อเอาไว้สำหรับอนาคตด้วย เพราะส่วนมากจะต้องใช้ระยะเวลาผ่อนอยู่ที่ 3 ปีขึ้นไป บางคนใช้เวลานานถึง 7-9 ปี ดังนั้นรายรับต้องมีมากกว่ารายจ่าย 2 เท่า จึงจะทำให้การเงินไม่สะดุด ไม่ต้องมานั่งกังวลทุกสิ้นเดือนว่าจะหาเงินมาผ่อนรถไหวไหม

หลักการคิดค่าผ่อนรถให้ดีก่อนซื้อจริง

เมื่อคิดว่าอย่างไรเสียก็ต้องจัดการดาวน์รถและผ่อนเป็นรายเดือนไป เนื่องจากไม่มีกำลังซื้อด้วยเงินสด หากตัดสินใจเช่นนี้ สิ่งที่จะต้องพิจารณาให้ดีก่อนซื้อก็คือ เงินดาวน์ที่ต้องใช้ เทียบกับระยะเวลาที่ผ่อนชำระ ซึ่งก็คือจำนวนงวด และดอกเบี้ยที่ถูกบวกเพิ่มเข้ามาเป็นเปอร์เซ็นต์ โดยเน้นให้บริษัทที่เป็นคนจัดไฟแนนซ์ให้ยืนยันอัตราดอกเบี้ยที่ถูกต้องให้ ดีกว่าให้เซลล์ขายรถเป็นคนบอก เพียงแค่จุดทศนิยมเล็กๆ ของดอกเบี้ย ก็มีผลกับการผ่อนชำระในระยะยาวของคุณอย่างแน่นอน

ดอกเบี้ยต่ำ 2% ผ่อนนาน… คำโฆษณาที่มาพร้อมดาบสองคม

อย่าคิดว่าดอกเบี้ยแค่ 2% เป็นดอกเบี้ยที่มันดูเหมือนถูกเอามากๆ มันเหมือนกับเงินที่ต้องจ่าย 100 บาท ก็เพิ่มมาเป็นแค่ 102 บาทเท่านั้นเอง แต่เหตุผลที่เราควรมองให้กว้างไปกว่านี้คือดอกเบี้ยรถยนต์ที่มักเห็นว่ามันอยู่ที่ 2% มันไม่ได้มีแค่นี้ แต่จะใช้หลักการคำนวณคือ การนำค่าผ่อนคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยและจำนวนปี หลักการคิดของไฟแนนซ์จากค่ารถเดิม จะกลายเป็น เงินดาวน์+ (เงินผ่อน x อัตราดอกเบี้ย x ระยะเวลาในการผ่อน) สมมติว่าดาวน์แค่ 20% ของราคารถ 1.2 ล้านบาท วางเงินดาวน์ไว้ที่ 2 แสนบาท ดอกแค่ 2% เท่านั้น แถมให้เวลาผ่อนนานถึง 96 เดือน หรือ 8 ปีนั่นเอง เขาจะคิดค่าดอกเบี้ยมาให้เสร็จสรรพอยู่ที่ปีละ 20,000 บาท ดอกเบี้ยที่้ต้องจ่าย 8 ปีก็ต้องเท่ากับ 160,000 บาท ค่ารถที่เราต้องจ่ายจริงก็จะกลายเป็น 1,360,000 บาท ที่เพิ่มขึ้นมาอีก 20,000 บาทในทุกๆ ปี จนครบ 8 ปี

เอาเป็นว่าการดาวน์รถมากดาวน์น้อย เพื่อให้ตัวเองผ่อนไหว ก็ต้องขึ้นอยู่กับปัจจัยฐานการเงินของแต่ละคน หากไม่พร้อมจริงๆ ดูดอกเบี้ยแล้วมันโหดแบบนี้ ก็ต้องทำใจ ใช้รถขนส่งสาธรณะกันไปก่อนจะสร้างหนี้สินเกินตัวจนทำให้เดือดร้อนตามมาในภายหลัง

ที่มา : Shopsmart Finance

ผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจสนใจ

ประกันตลอดชีพ | iProtectS

คุ้มค่า ซื้อครั้งเดียว จ่าย 10 ปี คุ้มครองทั้งชีวิต ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันออมทรัพย์ | iGen

ปีนี้ ลดภาษีด้วยประกันชีวิต และยังได้ออมด้วย กับ iGen ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ

ประกันคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ | iFine

นอกจากคุ้มครองชีวิตแล้วยังคุ้มครองอุบัติเหตุ เพราะเรื่องไม่คาดคิดอาจะเกิดขึ้นได้ ดาวน์โหลดโบรชัวร์ นัดหมายผู้เชี่ยวชาญ